quinta-feira, 23 de fevereiro de 2012

Investimento vs. Amortização



Hoje vamos ver um pouco da sempre duvidosa questão de “amortizar crédito” vs “investir“.
Não sou economista mas sou um curioso e, tendo eu um CH, gosto sempre de tentar procurar um pouco mais para conseguir chegar ao fim do mês mais desafogado.
Muito linearmente podemos concluir que se um determinado investimento/depósito nos garantir uma taxa líquida (não se esqueçam do IRS retido nos juros) maior do que a taxa do crédito à habitação, o mais rentável será investir esse capital e não amortizar. Hoje em dia não é difícil, excepto para aqueles que se deparam com spreads de 3%, encontrar depósitos bancários que garantam uma rentabilidade efectiva superior à taxa de juro implícita no crédito.
Sendo assim o investimento traria um maior valor acrescentado do que a redução da prestação.
Mas e se eu quiser amortizar todo o crédito?
Bem, é sempre uma opção. Mas há que ver que neste momento (e principalmente para contratos mais antigos) as taxas de juro oferecidas pelos depósitos compensam bastante em vez da amortização do crédito. Além de que teriam de contar com 0,5% de “comissão” sobre o capital abatido no caso de terem taxa variável, ou de 2% no caso da taxa fixa. Ainda nestas contas terão de entrar os cerca de 600 euros que (ainda) se podem abater no IRS com os encargos com o crédito.

Então devo investir?
Não há uma resposta única, terá sempre de existir uma análise casuística e ninguém melhor que o seu banco (ou outro) para lhe dar a resposta que procura.
No meu caso (e no de muito boa gente) neste momento o investimento tem vantagens o que não significa que dentro de pouco tempo se verifique o inverso.
Voltaremos a este tópico em futuros artigos. Iremos também discutir a eterna discussão “arrendamento” vs “compra”.
Até lá deixo-vos com este fantástico simulador da Webfuel.

Notem que o simulador tem algumas particularidades tais como a indicação do investimento das poupanças feitas com o dinheiro poupado com redução da mensalidade via amortização. Leiam bem os pontos de interrogação e experimentem para ver, vale bem a pena!

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