Resiliência Financeira – Como Lidar com o Fracasso Monetário

Resiliência é a capacidade de retornar ao formato original após ter esse formato deformado por forças externas. O melhor exemplo é a esponja. Por mais que você a esprema, ela volta.

Resiliência no aspecto financeiro de nossas vidas é uma qualidade essencial que devemos ter. Todos nós enfrentamos problemas financeiros em um momento ou outro de nossas vidas. O ponto importante é ser capaz de se recuperar. Mas como? Não é fácil recuperar – especialmente quando você caiu de grandes alturas.

José foi dentista de gente famosa. Ele tratou muita gente famosa da cidade dele. Não só era um dentista de ótima qualidade, mas era um cara que todo mundo gostava. Logo começaram a convidá-lo para festas de ricos e famosos. Ele gostava de ir a essas partes. O problema é que gostou até demais.

Não demorou muito para José se envolver com as pessoas erradas. Acabou perdendo tudo. Agora José trabalha como garçon. Ele ainda mantém alguns relacionamentos com gente famosa. Mas é quando ele lhes serve uma salada ou abre uma garrafa de vinho caro para eles no restaurante. Ele se sente humilhado.

Ele está bravo com o mundo e está com raiva de si mesmo por ter bagunçado sua vida. Não consegue fazer a coisa “ir embora” de seu coração e não consegue seguir em frente. Mesmo que você nunca tenha enfrentado um problema como este, é muito importante para aprender com a experiência de José. Eu não sou terapeuta mas vi muitas pessoas lidar com tragédia financeira. Aqueles que conseguiram continuar e tiveram uma vida feliz na minha opinião tem
as seguintes coisas em comum:

1. Gratidão
Será que José tem algo para agradecer? Não se você perguntar a ele. Mas se você me perguntar, a resposta é sim. Primeiro, ele não está morto. A maneira como ele estava estava indo, a morte certamente poderia ter acontecido. A outra é que ele conseguiu um emprego. Terceiro, ele não está doente. Em quarto lugar, ele elaborou um plano de pagamento da dívida com seus credores.

Eu sei que isto é fácil para mim dizer isso porque não estou no lugar de José. Mas quando as pessoas são capazes de superar a devastação financeira, gratidão é um ingrediente chave. E quando eles ficam presos, a falta de gratidão também é prevalente. José precisa conscientemente fazer uma lista diária pelo qual ele é grato – mesmo que ele não se sinta com vontade de fazê-lo.

2. Ajuda
As pessoas que se recuperaram ao invés de focar em seu próprio mundinho são úteis para os outros. Ao se envolver com os outros e tentar melhorar suas vidas, José ganharia muito. Primeiro, isso o teria ajudado a encontrar a gratidão mais fácilmente – especialmente se ele estivesse ajudando pessoas que estavam realmente em apuros.

Em seguida, quando você ajuda outras pessoas, você se sente bem sobre si mesmo. Isso iria ajudar a impulsionar José à auto-estima e confiança. E ter mais auto-estima e confiança iria ajudar a impulsionar José em sua carreira. Se ele está interessado em se tornar um dentista de novo, não há nada mais importante do que isto nesta etapa na minha opinião.

3. Aceitar o pior
Um de meus livros favoritos é “Como Evitar Preocupações e Começar a Viver” por Dale Carneige. Neste livro, ele dá conselhos práticos sobre como parar de se preocupar. Uma das técnicas mais poderosas que ele sugere é aceitar o pior e tentar melhorá-lo.

E daí que José é um garçom agora? Quem se importa? Isso é realmente tão ruim? Ele tem um teto sobre sua cabeça e comida na mesa. A única pessoa que acha que isso é uma tragédia é José. E só José pode decidir que não é uma tragédia.

Se você perdeu seu emprego e teve que trabalhar no ferro velho para sustentar sua família, você poderia ter com uma atitude positiva frente a isso? Se sim, você tem a chave para uma vida livre de preocupações. Se puder aceitar e amar a si mesmo para fazer o melhor que puder e não se preocupar com o resultado, você tem uma grande dose de liberdade.

Resiliência financeira após a falha não vem do dinheiro – é por isso que estou escrevendo sobre isso. Dinheiro nunca é a cura se o problema é de auto-estima. A fim de reparar sua auto-estima, você tem que fazer o que gosta. Somente depois de reparar a sua auto-imagem é que você pode começar a subir a escada financeira.

Mas até que você o faça, todo o dinheiro do mundo não vai corrigir aquilo que o aflige.

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Poupar Não é Opcional

Por muitos anos tive como colega de trabalho uma mulher (que hoje tem, pelos meus cálculos, uns 40 anos) que era membro da nossa equipe dentro da firma. Ela foi e é uma mulher muito capaz, agradável, cujo trabalho era muito bom.

Depois ela se mudou uma empresa muito maior e trabalhou nela com sucesso há oito anos. Mais uma vez, ela era competente e muito admirada pelos colegas e pela firma.

Então aconteceu. Sem nenhum sinal prévio ou presságio, ela foi demitida sem razão nenhuma. Sem mais nem menos. Recebeu o equivalente a dois meses de indemnização e foi mandada embora.

Ela ficou extremamente abatida. Talvez “aterrorizada” seja a melhor palavra para descrever a situação. Ela tinha poupança para cerca de três meses. Trabalhos na área de especialização dela são notoriamente difíceis de achar. Mesmo alguém tão talentosa como ela tem dificuldade para obter um trabalho estável como o que era o seu último emprego.

A situação se agravou. Ela tinha um cachorro grande. Para beneficiar o cachorro, ela comprou uma casa pelo qual mal podia pagar mesmo quando plenamente empregada. Agora, diante da possibilidade de um desemprego prolongado, ela não poderia pagar a casa. Considerou alugar uma casa menor, mas era difícil encontrar um que aceitasse animais. Ela adorava o cachorro da mesma maneira que os pais amam seus filhos. Ficou então literalmente sem saber o que fazer.

Aqui vai a lição. Enquanto minha amiga caiu teve má sorte, a verdade é que em nosso país cerca de metade das famílias que trabalham têm uma poupança equivalente a dois meses de gastos e nunca imaginam que podem perder sua fonte de renda. Fico maravilhado com as paisagens tão bonitas e ensolaradas que vejo quando cruzo o país em minhas viagens intermináveis. Mas em matéria de dinheiro é um país de gente imprudente e preguiçosa.

Este é um país onde se gastam as últimas poupanças para comprar TVs de tela plana grande ou viagens a Nova York, sempre na ilusão de que as coisas vão de alguma maneira dar certo no final – como em filmes.

O problema é que a vida não é filme. As coisas muitas vezes não funcionam como a gente gostaria. Este problema das coisas acabarem mal é especialmente cruel quando se trata de dinheiro. Há tanta gente “pré-disposta” a maus resultados financeiros que este número vai chegar a níveis de crise mais cedo do que se pensa.

É importante que você não se deixe ser incluído neste grupo. Para evitar isso, VOCÊ DEVE TER POUPANÇA.

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Comece a Ensinar Cedo Seus Filhos Sobre Dinheiro

Ensinar os filhos de onde o dinheiro vem é importante por algumas razões. Primeiro, tenha em mente que se você não ensinar, ninguém o fará. Você realmente quer que eles aprendam sobre dinheiro na prática? Eles podem estar irremediavelmente falidos quando aprenderem a lição quando adultos.

Outra vantagem é que quando ensinar seus filhos, você estará aprendendo também. Quando discuto conceitos diferentes com meus filhos muitas vezes eles me fazem perguntas que requerem investigação sobre o assunto. Você será forçado a pensar sobre o seu dinheiro mais profundamente do que faria por outra maneira.

E a última razão pelo qual eu encorajo a orientar os seus filhos é que esta é uma ótima maneira de passar tempo interagindo com seus filhos. Ele vai unir a sua família de uma forma nova e poderosa.

Convencido? Então vamos começar.

A verdade é que existem oportunidades ao seu redor. Uma forma é envolvê-los em trabalhos caseiros em fim de semana. Mas se seu filho é muito novo para isso, pense em algo em que seu filho demostra interesse. Você pode discutir uma loja favorita, restaurante ou até mesmo sua firma. Para crianças muito novas, eu começaria com algo parecido a isto:

Vamos supor que você decidir falar sobre o lugar favorito de sua filha, a Disneylândia. Sua explicação:

• Walt Disney começou em uma sala pequena como muitas outras empresas de pequeno porte mas se tornou em uma empresa grande que possui parques temáticos, estúdios de cinema e muito mais. Em um parque temático típico, existem três grupos de pessoas. Os proprietários da Disneylândia, aqueles que trabalham lá e clientes que pagam para visitar. Os proprietários são os que sonhavam com a idéia, compraram o terreno, pensaram no layout do parque e como atrair clientes. Eles são aqueles que transformaram seu grande sonho em realidade através de dedicação e trabalho árduo.
• O segundo grupo são aqueles que trabalham na Disneylândia. Eles ganham dinheiro cada vez que aparecem para trabalhar. As pessoas que lá trabalham são pagos pelos proprietários.
• Finalmente, há aqueles que pagam dinheiro para visitar a Disneylândia. O pessoal que paga dinheiro para entrar são os clientes.
• Com o dinheiro que vem do funcionamento do parque, os proprietários têm que pagar as pessoas que trabalham lá antes de receber qualquer dinheiro para si. Se depois de pagar todas as suas despesas houver dinheiro sobrando, eles ficam com esse dinheiro. Isso é chamado de lucro. Se eles são capazes de ganhar mais lucros a cada ano, o valor da Disneylândia vai subir porque outras pessoas vão querer ter alguns lucros também. Se os proprietários são incapazes de fazer lucros, menos pessoas vão querer ser donos de modo que o valor da Disneylândia irá cair. Isto não terá tanto impacto sobre as pessoas que lá trabalham ou as pessoas que visitam. O lucro é mais importante para as pessoas que possuam a empresa porque eles podem se beneficiar do aumento do valor.

Esta história ilustra como o capitalismo funciona e permite que seus filhos compreendam que dinheiro não cresce em árvore. Uma vez que seus filhos compreendam o conceito de propriedade e como as pessoas diferentes ganham dinheiro, eles estarão prontos para tópicos mais avançados como investimento e gestão de dinheiro.

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Um Plano Básico Financeiro Para Quem Está Começando a Trabalhar

Muitas pessoas têm me perguntado ao longo dos anos as mesmas perguntas: o que devo fazer com meu dinheiro? Devo pedir mais emprestado e construir uma boa reputação de crédito na SPC/Serasa? Como faço para investir o que tenho? Como você criou o seu plano financeiro?

Para mim, tudo começou logo depois que consegui meu primeiro emprego. Minha mãe me deu um livro cobrindo assuntos financeiros para as pessoas com menos de 30. O título me escapa agora, mas estava voltado para o público jovem.

Depois da leitura, eu estava inspirado a começar com um plano “muito simples”. Ao abordar estas questões, estava confiante de que estava estabelecendo a base que precisava para estar em dia com minhas finanças. O plano financeiro básico que fiz tinha os seguintes pontos.

Noções Básicas de Planejamento de Finanças Pessoais – Faça Seu Próprio Plano Financeiro

Pague todas as dívidas.

Eu sou o tipo de pessoa que prefere não ter dívida alguma. Não é nenhuma surpresa então que eu defenda a posição de livrar-se da dívida tanto quanto possível. Mas se você tem dívidas, tente se livrar das ruins antes das boas. Dívida ruim envolve altos juros e bens depreciados. Dívidas boas têm vantagens fiscais, juros baixos e cobre possivelmente valorização de propriedade. Empréstimo para comprar uma casa é tipicamente é de bom senso financeiro, enquanto empréstimos via cartão de crédito deve ser algo a ser evitado.

Tento pagar meus cartões de crédito em dia todo o mês e se eu perceber que isso não será possível, paro de comprar o que não é preciso.

Algumas pessoas usam a dívida boa como uma estratégia financeira para ficar rico – o que é conhecido como ficar rico com dinheiro dos outros. Ou usando alavancagem. Estude as suas opções antes de ir por esse caminho, devido ao risco que isso implica.

Faça um orçamento.

A coisa agradável sobre orçamentos é que é algo que você inventa. Vou ser sincero – nunca realmente “orcei”. A forma mais básica que eu poupei dinheiro foi “ficar sem”. Ao longo dos anos, cortei viagens ou compras novas. Não tenho problema em usar coisas usadas e um carro comigo dura geralmente 6 anos no mínimo. Mas e o orçamento? É apenas para fins informativos. Agora, à medida que os anos passavam, me vi saindo me razoavelmente bem “ficando sem”. Assim obtive algum dinheiro extra para investir no mercado de ações. Contribuições constantes fizeram mais por mim do que ficar vigiando meu orçamento. Mas não descarto o poder de estabelecer limites também. Orçamento tem funcionado bem para muitas pessoas.

Comece um fundo de emergência com uma conta poupança.

Depois de se livrar de dívidas ruins, reserve algum valor, normalmente uns 6 meses de despesas (ou mais) para dias de chuva. Em caso de emergência, utilize os fundos para salvá-lo. Há aqueles que não têm esses fundos e decidem usar seus cartões de crédito como tal; o dinheiro que deveria ir para o fundo de emergência é gasto em outro lugar. Conheço gente que colocou todo o dinheiro que tinha no mercado acionário dizendo que o risco de uma situação de emergência valeria ser coberto com um cartão de crédito porque o dinheiro renderia melhor especulando em ações.

Mantenho o meu fundo de emergência em uma conta de poupança que é altamente líquida e estável. Quem sabe quando você vai precisar dela? Não seja pego de surpresa implorando dinheiro depois que um avião cair em sua casa!

Não deixe de apanhar dinheiro gratuito!

Aproveite todos os benefícios financeiros disponíveis. Se você tem um empregador generoso, use todos os benefícios de empregado a que têm direito. Verifique sobre os benefícios de sua empresa e tire proveito deles. Regalias como um plano de seguro, seguro saúde, plano de compra de ações e podem adicionar de 10% a 25% do seu salário. Não deixe de utilizar esses benefícios. Não perca dinheiro grátis!

Descubra seu perfil financeiro.

Suponha que você tenha seja bem-sucedido na manutenção de um saldo zero em cartão de crédito além de ter bastante dinheiro guardado para necessidades de curto prazo. Então você está pronto para começar a investir. Antes de se aprofundar em investimentos, saiba que tipo de investidor você é primeiro. Determine seu nível de conforto com o investimento. Quanto mais você souber sobre o quanto de risco pode aceitar, melhor você será na manutenção de um plano de investimento. A disciplina vai entrar em ação especialmente durante tempos difíceis quando o mercado enlouquece.

Dica: para algumas pessoas, conhecer o seu perfil financeiro realmente significa analisar seu comportamento em relação ao dinheiro. Você pode se perguntar: sou um gastador, devedor, poupador ou investidor? Conhecer seus pontos fortes e limitações pode ser o primeiro passo para melhorar o seu quadro financeiro.

Conheça os seus objetivos financeiros.

O que você gostaria que seu dinheiro fizesse por você? Além de pagar custo do seu dia-a-dia, sobrevivência ou mesmo luxos, se você for como a maioria das pessoas, você gostaria de descobrir uma maneira de ter dinheiro para comprar itens mais caros que todos sonham em ter. A maioria das pessoas gostaria de ter dinheiro para:

• Comprar uma casa
• Para para seus filhos e sua educação
• Construir seu plano de aposentadoria
• Crescer indefinidamente (sem objetivos concretos reais aqui)

Se sabe para que está economizando e investindo, então você vai ser capaz de determinar que tipo de investimentos fazer. Cubra seus objetivos de curto prazo com produtos de curto prazo como contas de poupança e títulos de médio prazo. Metas de longo prazo podem ser cobertas por fundos de ações, ações individuais, títulos de longo prazo, REITs e investimentos mais agressivos.

Infelizmente, nem todos são capazes de gerar dinheiro para financiar todos esses objetivos. As vezes, você vai precisar fazer sacrifícios. Mas eu acredito que é preciso ter um sonho.

Invista em uma carteira diversificada.

Uma vez que você tiver alocado fundos para investimentos, dê uma olhada em ações, títulos e imóveis. Eu começaria com fundos mútuos. Entre em investimentos mais avançados só depois que você ganhar alguma experiência em investimentos e sobreviver por alguns tempo no mercado. Estou muito feliz com vários fundos mútuos e ETFs (Exchange Traded Funds). Investimento em imóveis exige mais dinheiro e coragem (a menos que você esteja usando REITs). Tente fazer isso quando você tiver mais capital.

Existem outras questões financeiras a levar em conta: por exemplo, ter seguro o suficiente e criar de um planejamento de patrimônio também devem pertencer a um plano básico. A maioria das pessoas que começam não se preocupam com estas questões, especialmente se elas recebem o seguro médico de seu empregador. Mas em algum ponto, você vai querer se aprofundar nestas questões.

Foi assim que eu tracei o meu futuro em meus 20 anos. Uma vez que você tenha seu próprio plano, então é tudo uma questão de execução! E é aí que está a dificuldade. A boa notícia é que para muitos de nós, há várias décadas ou até mesmo uma vida inteira para colocar esse plano em ação.

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Como um Recém-Formado Faz Para Adquirir Experiência em Finanças Pessoais

Encontrar o equilíbrio certo entre seu dia a dia e as finanças não é certamente uma tarefa fácil. Embora algumas pessoas tenham o dom nato para fazer isso, a maioria de nós precisa de tempo para aprender sobre finanças pessoais e para desenvolver bons hábitos. Esse conhecimento, bom ou mau, é frequentemente transmitido dos pais.

Mesmo que você tenha herdados hábitos ruins de seus pais, isso não significa que necessariamente você está condenado a repeti-los. Na faculdade, você estará exposto a muitos cursos como finanças, economia, filosofia, ciência e outros assuntos que vão expandir sua mente. Muitas vezes, no entanto, conhecimento prático de como, por exemplo, alugar um apartamento, comprar o carro certo ou lidar com cartão de crédito raramente é ensinado na escola. Em vez disso, você acaba sendo um adulto jovem altamente educado com conhecimento mínimo sobre como sobreviver no mundo real.

O que é importante para entender como um jovem adulto é a quantidade quase infinita de maneiras que você pode gastar seu salário. Há também uma quantidade quase infinita de pessoas dispostas a aceitar o seu dinheiro em troca de quaisquer bens ou serviços que elas podem proporcionar. Também é importante perceber é que você não precisa necessariamente de todos esses bens e serviços que estão te oferecendo. Você tem capacidade para aceitar ou não essas coisas. Compreender o conceito de balancear o quanto você ganha a cada mês e os custos de suas necessidades básicas irá levá-lo ao caminho certo para o desenvolvimento de bons hábitos de finanças pessoais.

Para começar a traçar um caminho sólido para a estabilidade financeira pessoal, considere listar exatamente o que você considera “necessidades” e o que você considera “escolhas”. É mais difícil do que parece. Algumas coisas que você entende como necessárias não são na verdade (que aquela cerveja toda Sexta à noite). Crie uma lista a mais magra possível. Em seguida, refleta sobre as escolhas que você considera prioridades. Você gosta de ir a restaurantes mais do que qualquer outra coisa? Certifique-se de que tem orçamento para isso e encontre maneiras de economizar nesta categoria. Por exemplo, como usar cartões de crédito com programa de recompensas ou descontos através de sites de cupons. E se você for uma pessoa caseira que adora novos equipamentos eletrônicos? Procure na Internet ofertas de produtos online ao invés de pegar a primeira oferta que vê.

Além de priorizar seus gastos e encontrar maneiras de economizar em suas escolhas, você também pode economizar dinheiro em suas necessidades. Se você não passa muito tempo em casa, considere procurar por um apartamento barato para alugar. Você também pode usar a Internet para comparar preços. Nunca aceite a primeira oferta que aparece em coisas como seguro de carro, academia esportiva ou serviço de telefone celular. Pequise antes em outros lugares. Você se agradecerá por ter feito isto.

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Por que Jovens Pagam Mais Pelo Seguro de Carro

É um fato bem conhecido e amplamente aceito que os jovens pagam mais por seguro de carros do que motoristas mais velhos. Isso se deve a dois fatores: um é que os jovens são, bem, jovens e outro é que eles tendem a ter menos experiência no volante do que as pessoas mais velhas.

Inexperiência e risco

Uma das razões principais pelo qual jovens acabam pagando mais por seu seguro de carro é porque eles são inexperientes. Sendo novo, eles tem pouca informação sobre você. Preferem errar pelo lado seguro e pedem para pagar mais como mesmo que você seja o motorista mais seguro do mundo. Eles não sabem disso.

E mais, os jovens como motoristas são estatisticamente mais imprudentes do que motoristas mais velhos e mais experientes. Novamente, isto pode estar ligado à sua inexperiência. Como jovens não têm experiência de motorista e por isso são mais propensos a fazer o julgamento errado comparados com outros motoristas, isso pode levar a situações perigosas – e pagamento de seguros mais caros. Motoristas jovens também são mais propensos a serem impacientes e dirigem mais rápido e mais imprudentemente do que motoristas mais velhos, o que eleva a probabilidade de pagamento de seguro, implicando em mensalidades maiores.

Isso significa que motoristas jovens e inexperientes que dirijam perfeitamente bem e de maneira segura são penalizados. Mas quando as empresas de seguro do carro não tem nada além de estatísticas para decidir, não é difícil ver por que no final os jovens pagam mais.

Mantendo custos de seguros baixo

Mas há algumas coisas que você pode fazer para manter seus custos do seguro de carro baixo – e reduzi-los ao longo do tempo. A principal coisa que podemos fazer é dirigir com segurança. Quanto mais tempo você dirige sem reinvidicar pagamento de seguro, menos você terá que pagar por seu seguro já que você não é mais visto como tal risco. Pode demorar alguns anos para chegar a este ponto, mas certamente vale a pena esperar.

Aqueles que dirijem de vez em quando também pagam menos pelo seguro. Como eles estão menos na rua, há pouca chance de se envolverem em acidente.

Sua escolha de carro e de seguro também podem ter um impacto significativo sobre o quanto você paga. Se tem um carro muito bom, então vale a pena pagar a mensalidade cara necessária para segurá-lo. Mas se seu carro é velho e não vale muito, contanto que seja seguro para dirigir talvez não seja necessário para obter seguro contra incêndio para o carro, pois não valeria a pena. Talvez faça só uma pequena diferença no custo do seguro mas certamente vai ajudar.

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