Plano Poupança reforma (PPR) - Vantagens?

Um plano poupança reforma deve ser considerado como um complemento para facilitar a qualidade de vida depois da reforma ou um substituto da mesma. Este tipo de investimento também pode ser visto como uma forma de incentivo à poupança a longo prazo ou como incentivo fiscal. Qualquer casal deve pensar se esta solução será uma boa solução financeira para a poupança a longo prazo pois implica colocar o dinheiro de parte até aos 60 anos de idade; de outra forma terão de devolver as compensações fiscais que obtiveram até à data.

Vantagens de um Plano Poupança Reforma

Existem diversas vantagens num PPR e uma delas é o benefício fiscal, onde o Estado permite deduzir no IRS uma percentagem do valor aplicado num PPR. Por exemplo, um contribuinte com idades entre os 35 e 50 anos pode abater até 350€ no IRS, desde que nesse ano tenha aplicado 1.750€ num PPR.
Se optarem por aderir a um PPR lembrem-se que não é possível resgatar o dinheiro desta poupança antes do final do prazo, que é usualmente aos 60 anos de idade. No entanto, em situações específicas como: desemprego de longa duração; incapacidade permanente para o trabalho e doença grave. Nestes casos poderão resgatar o dinheiro sem a perda ou devolução dos benefícios fiscais até aí obtidos.
Os incentivos fiscais passam por poderem deduzir à colecta de IRS 20% do investimento no PPR, desde que este valor não ultrapasse 5% do rendimento total bruto e desde que não haja lugar a resgate do montante em causa, no prazo mínimo de 5 anos a contar da data dessas entregas, com os seguintes limites:

	Por pessoa	Por casal	Por pessoa	Por casal
< 35 anos	2 000 €	4 000 €	400 €	800 €
35 – 50 anos	1750 €	3 500 €	350 €	700 €
> 50 anos	1 500 €	3 000 €	300 €	600 €

Tipos de Planos Poupança Reforma

A rentabilidade da maioria dos PPR é usualmente baixa, variando entre 1,5 % e 5% com a média a ficar pelos 3,5 %. Os PPR com maior exposição ao risco, sem garantia de capital, conseguem apresentar rentabilidades superiores.
Existem vários tipos de PPR, uns mais arriscados (com investimentos em acções) e outros menos arriscados mas com menos rendibilidade, tudo depende do vosso perfil de investidor (mais ou menos risco):

• PPR com uma taxa garantida proporciona mais garantias, no entanto oferece um potencial de rentabilidade limitado.
• PPR com capital garantido proporciona garantias (embora menos do que um PPR com taxa garantida), mas por outro lado, oferece um potencial de rentabilidade relativamente limitado.
• PPR ligado a unidades de participação com uma componente acção inferior a 40% é feito para investidores menos conservadores, tendo um potencial de valorização superior a um PPR garantido, no entanto, também tem mais riscos associados.
• PPR ligado a unidades de participação com uma componente acção entre 40% e 55% é um PPR para investidores que gostam de um maior risco, mas com um maior potencial de rendibilidade a longo prazo. 

Fundo ou seguro, por qual optar?

Um PPR pode ser feito sobre a forma de seguro ou de fundo. Os seguros podem ter ou não o capital garantido. Os seguros com capital garantido podem ter ou não um rendimento mínimo, fixo ou variável. Actualmente, muitos seguros apresentam um rendimento mínimo calculado com base na Euribor do ano anterior, para acompanhar as taxas de juro do mercado.

• Os seguros PPR com garantia de capital cobram, em geral, comissões mais elevadas (média de 2,1%, pela subscrição e 1,2%, pela gestão). Ou seja, a garantia de um rendimento mínimo é mais cara.
• Os fundos PPR, independentemente de investirem no mercado accionista, nunca garantem um capital mínimo. Os que investem em acções são mais arriscados, mas, a longo prazo, podem ser mais rentáveis. Os fundos que não investem na Bolsa são de menor risco e menos rentáveis: em média, proporcionaram 2,2% no mesmo ano.
• Devem seleccionar muito bem o PPR pois para transferir um PPR de uma instituição para a outra usualmente é um acto desincentivado pela comissão que é paga pelo resgate, podendo chegar a 5% do montante aplicado. Tais despesas podem anular uma rentabilidade mais elevada noutro seguro ou fundo.

Antes de tomarem qualquer decisão informem-se bem sobre todas as contrapartidas de um investimento desta natureza e coloquem todas as dúvidas e questões à instituição financeira responsável por este tipo de produtos. Quanto mais souberem menos erros cometerão.

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